諸費用は結局いくら？
無理ない返済ラインの決め方

物件価格しか見ていないと、必ずつまずく

広告に大きく出ているのは物件価格です。でも実際に支払うのは、それだけではありません。契約や登記、ローンの手続きにお金がかかり、これらを合わせて「諸費用」と呼びます。

ここを知らずに「価格ちょうどの貯金」で動くと、契約直前で足りないことに気づきます。順番として、まず総額を把握するのが安全です。

諸費用の中身（ざっくり）

• ・仲介手数料
• ・登記費用（司法書士）
• ・住宅ローンの事務手数料・保証料
• ・火災保険
• ・固定資産税の精算金
• ・（必要なら）リフォーム費用

たとえば3,000万円の物件なら、諸費用でおよそ200〜300万円を別に見ておくイメージです。「頭金ゼロでも買える」は本当でも、諸費用まで借りると初日から資産がマイナスになります。

3,000万円の物件、"総額"はいくら？

物件価格に諸費用を足したものが、あなたが本当に用意する"総額"です。図にするとこうなります。

その物件、諸費用込みで総額いくら？

無理のない返済ラインの目安

よく「年収の◯倍まで」と言いますが、大事なのは毎月の手取りに対して返済が重すぎないかです。分けて考えると分かりやすくなります。目安として、ローン返済は手取りの2.5〜3割まで。管理費・修繕積立金・固定資産税は、それとは別に月2〜3万円みておきます。

たとえば年収600万円・手取り月40万円の方なら、ローン返済は月12万円前後（借入おおよそ4,250万円）まで。これに管理費・修繕・固定資産税を月3万ほど足して、住居費の合計は月15万円くらいまで、が無理のない目安です。※借入額は金利1.0%・35年・元利均等での概算です。金利や借入年数で変わるので、あくまで目安として見てください。

忘れてはいけない「生活防衛費」

返済ラインと並んで大事なのが生活防衛費です。半年分の生活費は、手をつけずに残す。これがあるかないかで、買った後の安心感が全く違います。

頭金・諸費用を全部借りると、どうなる

諸費用まで含めて全額ローンにする（オーバーローン）と、月々は組めても、売るときに"ローン残高＞売却価格"になりやすくなります。数年で手放す事情が出たとき、差額を現金で埋めることになりかねません。

借りられる額と、無理なく返せる額は別物です。ここを混同させてくる営業には、気をつけてください。

あなたの上限は、あなたの数字でしか出ない

年収・貯金・今の支出は人それぞれ。だから「あなたが無理なく買える上限」は、一般論では出せません。差し支えない範囲で数字を教えていただければ、諸費用込みの総額と、無理のない返済ラインを私が計算してお返しします。営業の連絡はしません。

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